借入金利ってどうなってるの？

　借入金利には、変動金利と固定金利があります。

　　　 ・変動金利もいろいろ

　　　　　　　基準となるのは、短プラ（新長プラ）、長プラ、TIBORなど

　　　　　　　一般の金融機関では短プラ連動の変動金利が多く、住宅ローンも変動金利の多くは短プラ連動です。

　　　　　　　一方で、メガ銀行等では、TIBOR連動が多くなっています。これは銀行間が資金を貸し借りするマーケットで

　　　　　　　基準となっている金利です。

　　　　　　　何に連動してるのか確認が必要です。

・固定金利とは

　　　　　　　固定といっても様々、最終回まで固定するのか、3年・5年・10年とか年限を切ったものもあります。

　　　　　　　これは国債利回りやスワップ金利を基準としていることが多い。

　特に繰り上げ返済には注意が必要、違約金などペナルティーを取られることもあります。

 　金融機関はどのように金利を決めているのか、以下で基本的な仕組みを説明します。

　以下のコスト等と適正な収益の合計が融資金利となります。

1. 資金調達コスト・・預金金利、短期市場金利（金融機関が資金を調達する金利）など
2. 固定費等のコスト・人件費、店舗やコンピューターなどの物件費（運営コスト）など
3. 期間リスク・・・・短期・長期の期間リスク（長期のほうがリスクが高い）など
4. 信用リスク・・・・格付け・自己査定の債務者区分、担保・保証の有無など

　実際には、上記をもとに預金取引などの総合的な取引状況、キャンペーンなどの推進状況、他行との競合状況などにより設定しています。